来源：观潮财经
宠物医疗界好事将近？
近日，微博话题#金毛治病花六千保险只报一千五#登上热搜，杭州宠物主小许饲养的金毛犬“托尼”在宠物医院治病花费6000多元，原本以为宠物险可以报销70%，但最后仅获得1500元赔付。
尽管在宠物险的销售页面和条款中，有多次提及“单次最高赔付限额1500元”的信息，却依旧被小许和不少网友认为是文字游戏，“一年保费还要300多。”不过，也有经历过宠物险理赔的用户表示，“单次理赔有上限是普遍规定，能赔1500也很好了，相比几百块钱保费来说依旧是划算的。”
热搜背后，关于宠物险“看病贵、理赔少”的争议由来已久。但也应看到，争议的本质是保险产品定价与医疗成本间的博弈。在宠物医疗方面，“宠物看病贵”“收费标准不统一”“误诊、过度诊疗”等现象，极其容易引发用户、宠物医院与保司三者之间对诊疗方式与费用的纠纷。
好消息是，这些问题的解决方案也在路上：2025年1月《宠物诊疗机构诊疗服务指南》国标发布；4月，北京、上海等地试点“宠物医保”；6月，蚂蚁保宠物险联合高校及宠物医疗机构推出“宠物诊疗规范”，通过医险联动确立标准化诊疗体系、科学用药指南及透明化服务标准，让宠物就医更透明和公开，也让宠物主少花“冤枉钱”。
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“看病贵”带来“高赔《金世豪娱乐13年品质一如既往》付率”，保障与风险平衡下的最优
据观潮财经了解，一位资深宠物保险客户王女士也遭遇了同样的情况，其家养的巨型贵宾犬患胰腺炎，一天的诊疗费用2700元，而这种治疗至少7天，最终花费近2万元，但依照保险条款的规定，单次疾病的赔付上限是1200元。
王女士回忆，爱犬当时出现了吐血和便血症状，紧急送往附近的宠物医院后，医院先是开具了多个检查方案，要逐一排查，检查费用就近2000元，最终确诊胰腺炎后需要紧急住院治疗，7天下来爱犬终于转危为安。
治疗结束后，拿到高昂的医疗账单以及宠物险理赔到账的1200元，王女士忍不住吐槽：“给狗看病竟然这么贵？这到底是为什么？”
“相较于人用医疗设备，宠物医疗设备售价昂贵，且采购时没有政府补助，使用率又偏低，分摊成本高。”瑞派宠物医院华东管理公司、江苏大区总经理闫雨薇表示，每家宠物医院所辐射的范围大约是三公里，一家医院平均一年能接诊五、六位客户，具体到每一天大约是十个客户。但一台超声设备动辄就要几十万，设备使用率达不到人类的医院频次，宠物医院也面临着巨大的成本压力。
高企不下的宠物医疗成本势必会传导到保险侧。“所有财产险中，宠物险是赔付率最高的险种之一，部分渠道甚至突破100%。”蚂蚁保宠物险运营负责人张艺琦表示，因诊疗不规范及用户欺诈导致的额外赔付成本占比超20%，进一步推高了整体赔付率。再加上出于防范逆选择等因素的考虑，保险公司不得不通过单次赔付上限等机制来控制亏损。
有业内人士告诉观潮财经，从表面上看，宠物险产品可能会有各种各样条条框框的限制，但背后每一个限制条件都意味着巨大的风险敞口。“就像给衣服打补丁一样，如果不及时把这些洞补上，那衣服就不能穿了，这个（宠物险）业务也就做不下去了。”
也正因如此，在寻求产品实用性与风险控制的平衡之中，当下市面上的宠物险产品，已经是最优解了。
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行业诊疗规范落地，有望破解健康保障困局
追根溯源，当前保险公司与宠物主所面临的挑战，实际上根源于宠物医疗市场的无序状态。
一位资深的宠物医生告诉观潮财经，以高发的猫肠胃炎为例，其临床症状与猫瘟类似，都会出现精神不振、发热、呕吐等症状，但二者在病因和治疗手段上却大有不同。因此，个别宠物医疗机构可能将轻度肠胃炎误诊为猫瘟，导致单次诊疗费用高达2、3千元。而实际上，轻度的猫肠胃炎只需要做一些血常规及粪便检测，再服用一些止吐药、益生菌等即可缓解症状，治疗费用一般在500元以内。
为了缓解这一问题，6月17日，蚂蚁保宠物险联合南京农业大学，新瑞鹏、瑞派等宠物医院集团，开始探索宠物险行业在就医理念、诊疗标准等方面的应用规范。相关规范将应用在蚂蚁保平台合作的定点宠物医院管理、就医推荐和理赔审核中。
张艺琦告诉观潮财经，只有当诊疗端越来越稳定和透明，才能够释放保险理赔侧的压力，进而为用户创造出更多保障充足、更加实用的产品。她介绍，在规范落地的基础上，蚂蚁保平台还可基于历史数百万起理赔案例的大数据分析、宠物长期的发病跟踪，从更广泛的数据视角洞察宠物发病规律、行业诊疗规范和收费标准，实现理赔审核标准的持续优化，长期推动诊疗费用的合理化下降。
尽管宠物保险市场目前面临诸多挑战，但难掩该行业蓬勃向上的增长势头。数据显示，2024年宠物保险市场规模已突破10.2亿元，较2020年的1.05亿元增长近10倍。资本巨头如红杉、腾讯等纷纷入局，仅2024年注资就超5亿元。
值得注意的是，虽然宠物保险市场增速迅猛，目前国内宠物保险渗透率却仍不足5%，远低于瑞典的40%和日本的10%，这一差距背后是1.2亿养宠家庭所蕴含的巨大市场潜力。为了充分释放这一潜力，必须解决支付方（保险公司）、服务方（宠物医院）以及用户（宠物主）三方所面临的困境。这当然需要行业参与者的协同，来共建宠物健康保障的新生态。
“蚂蚁保宠物险希望能够联合行业内的医疗机构、保险公司、高校及科研单位等合作伙伴，共同促进生态繁荣，减少宠物发病，提升就医意愿、诊疗规范及收费合理化。”张艺琦表示。
观潮财经认为，宠物保险当下的困境，本质是新兴市场需求爆发与制度滞后间的必然碰撞。若医疗标准化、透明化能成为撬动行业支点，让宠物看病贵失去土壤，宠物保险敢保敢赔，这场商业博弈，才可能会走向医疗机构、保险公司、消费者满意的三赢结局。
责任编辑：李琳琳
熊文律师进一步表示，股东大会和董事会的决议内容违反法律 ⛔、行政法规 ⛎，股东、董事、监事等可以请求人民法院确认决议无效。 ⛅如出席会议的人数或者股东所持表决权不符合公司法或者公司章程规 ❣定金世豪娱乐13年品质一如既往或者会议的表决结果未达到公司法或者公司章程规定的通过比例的 ⛲，股东还可以请求股东大会、董事会决议不成立。
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本报记者 干休 【编辑:柳比西奇 】
