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文｜李意安近日， ⛎宁波银行披露2022年年度报告：总资产达2.37万亿元，同比 ⛺增长17.39%；归母净利润230.75亿元，同比增长18.05%；不良贷款率为0.75%,同比下降0.02个百分点，维 ♎持在行业的绝对低位。财报数据依旧漂 ⛽亮，这于宁波银行而言 ♐，属于稳定发挥。但当看到有数据复盘“宁波 银行上市15年坏账率未超1%”的时候，还是感受到强烈的震撼。这是什么概念呢 ➦？2007年到现在，大环境经历了2008年金融危机、4 ♉万亿信贷过热之后的坏账抬头、漫长的经济L型筑底，直到2020 ☻年初，开始三年大疫。对很多银行而言，1%以内的坏账率已经是快10年钱前的事了。其实这本身无可厚 ♐非，银行扶持实体经济 ♌，所以某种程度上，银行的坏账率也是实体经 济的真实投射，虽然银行有展期续贷、核销不良等数据处理方式，但 从长期来看 ⛲，银行坏账率与实体经济的经营状况必然高度关联，1% ♏上下的坏账数据已经算得上对风险驭之有道了 ⏰。但宁波银行从2007年上市到2022年末，15年间不 ❢良率从未超过1%且拨备覆盖率始终维持在行业高位，与此同时，资 ➥产规模已经从755亿攀升至2.37万亿，增长了31倍，年化增 ♊长率达到25.83% ♑。不得不感慨，真正的风控大师，真 ➡的能穿越周期。宁 ❌波银行的优异表现当然与其经营腹地不无关系 ❎。2022年报来看， ⏱宁波银行在江浙沪贷款占比达到91.41% ⚓。长三角作为民营经济 ♎的沃土，也是银行经营的福地，但另一方面，长三角银行业的竞争很 ⛄早就已经白热化，在这里，大小银行网点和便利店一样密集。红海淬炼的优等生，含金量自然非同凡响。复盘宁波银行15年来的生长路径会发现 ☸，成为一个穿越周期的风控大师从来都不是宁波银行的经营目标。宁 ➦波银行之所以能够长期领跑同业，在于其真正理解了“银行”的价值 ♈所在——银行不是帮 ✌助企业成长 ♋，而是与企业共同成长。这并不是一个务虚的经营口号，而是一条凝练的经 ♍营哲学。这让宁波银行能在银行业还躺赚的年代，就能够站在民营企 ⏩业的位置思考问题、解决问题。以小微 ♏赛道为例，时至今日，小微金融已经是宁波银行的重要经营特色。而 ♌早在大多数银行在对公业务上躺赚、把小微理解成政治任务敷衍应对 ♈的时候，宁波银行已经在专心沉潜小微。这一点，从2007年宁波银行上市之际的财报就已经有所体现。2007年的小微金融是什么状况呢？就是还没有“小微”这个词 。2007年的金融市场，无论是在银行们的财报 ♒还是在监管文件的口径中，中小企业大多作为一个整体概念呈现。而小微企业具有强烈的非标特质，数量多 ♒、规模小、经营分散，通常也没有规范的财务报表及合格的抵押品， ♓风险更高。在大数据产业、IPC信贷工厂模式都未曾诞生的2007年，小微金融的作业模式是客户经理亲自走访，下户调查。银行是 ❤经营风险的生意，相较对公业务而言，无论是作业成本还是机会成本 ⏪的角度，将资源倾斜到小微都不是划算之举。但公开信息显示 ♉，早在2006年，宁波银行就已经在公司业 ➡务与零售业务之间，单独设立了“零售公司”条线，在此基础上，2007年建立了独立的小企业信用风险管理制度，将小企业的贷后管 理与大中型企区分开来 ⛽。这一战略抉择♈本身就可以看出，宁 ➡波银行敢为人先的气质与民营企业高度投契。而这一前瞻性布局也切 ⛎实地为宁波银行在同质化竞争中找到了差异化的罅隙。2015年前后，零售金融的重 ♑要性开始凸显，小微金融也正式进入了银行们的经营视野 ☼，国有大行 ⛲、股份制商业银行、互联网银行竞相入局，而此时宁波银行在小微赛 ♋道积累的服务经验和品牌势能已经为后续发展构建了深阔的护城河。这一年，宁波银行将其定位提炼为“大 ❎银行做不好 ✨，小银行做不了”。在这一逻辑主线下，宁波银行加大了 ♐科技投入，探索用科技创新升级作业模式，赋能经营、精准营销和风 ⛴险控制，仅2015年当年财报数据来看，科技投入同比增长90% ♓，电子渠道建设投入同比增长 279%。此后几年，金融科技始终 ⛻是宁波银行的发力重点 ⛼。与此同时，科 ❥学的管理是确保一线战斗力的重要保障。2021年，宁波银行曾披露银行设立小微企业服务团体达320 ➢多个，下辖2700余名小微专职人员。行长庄灵君曾透露，为持续 ♎满足小微客户差异化的金融需求，宁波银行自上而下实施全员访客制 ♒度，多点开花、精准下渗，到一线了解客户的需求，并健全激励机制 ⛸，将小微企业的贷款增量、贷款延期情况和信用贷投放三项指标与分 ⏩管行长的年度考核挂钩 ❡。前中后台形成合力 ✅，正向循环一旦生成，复利的力量就开始显现 ☽，成长就获得了加速度 ♉。最新年报显示，截止2022年底，宁波银行零售公司客户 41.71 万户，较上年末新增 4.71 万户；普惠型小微企 ♑业客户数达18.62 万户，较上年末增长 125.11%；普 ✋惠型小微企业贷款余额1,538 亿元，较上年末增长25.86%；全年新发放普惠型小微企业贷款平均利率6.10% ❣，同比下降7个基点。沉潜小微是宁波银行积极扶 ✊持实体经济的重要体现 ❤。而在服务实体经济的过程中，宁波银行不断完善产品矩阵、夯实 ✊服在中国可以买外盘足彩务，同时 ➤，也锻造了强大的风控体系，这是宁波银行能够得以凭借 ❎极低不良表现穿越周期的基础。资产质量是银行经营最重要的护城河。宁波银行能够从 ❥成长股蜕变为大蓝筹在银行板块笑傲多年，与其优异且稳定的资产质 ♏量表现不无关系。事实上，银行业高增 ⛺长的案例并不少见，但爆发力和持续性往往不可兼得。快速可见的短 ♑期效益常常需要用更高的营销费用、更激进的激励模式和相对宽松的 ♓风控门槛去获得，但往往因为过度透支未来而难以为继。而长期的良 ⛹性增长则恰恰相反，需要用更科学的投入方式和更合理的风控体系去 ❡铺就，这条难而正确的道路往往才是行稳致远的关键。在这一点上，过去十余年，宁波银行稳定的战略输出 ♋体现了高度的知行合一 ♎。在泥泞中种出 ⛸花来的人总是值得犒劳 ♋。截止当下 ♐，宁波银行市净率（PB）1.19，为A股银行板块最高。
据新华社电 日本经济学家植田和男4月9日接替任 ⏲期届满的黑田东彦出任日本央行行长。日本媒体和专家普遍认为，植 ❤田就任后将面临如何退出超宽松货币政策的棘手问题。在日本经济持 ⛸续低迷、世界经济面临下行压力的背景下，日本央行寻求货币政策正 ❓常化恐非易事。
观点网讯：4月10日 ，扬州瘦西 ♎湖旅游发展集团有限公司2022年度第二期超短期融资券兑付安排 ♍公告披露，本期债券将于2023年4月17日进行本息兑付。
记者：作为深受曲艺界敬重的前辈，您如何看待曲艺艺术的传 ❌承？
有一天，他遇到了一位智者 ♒。
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导言：
王世伟：产业发展是松潘实现高质量发展的重要支撑。近年来 ♉，松潘围绕绿色发展“五条路径”主动作为，逐步形成以旅游导向型 ✨服务业为主导、以高原特色农牧业为支撑、以生态工业融合发展为补 // ☹充的产业体系，助力县域经济高质量发展。
一个真正有福的人 ⌚，一定是积 ♈极乐观的。
所以不如没事就在缸底待着 ➦，其实也就是在缸底不断摩擦，而 ⛶且它们还有个习性，就是很喜欢在缸底寻找食物残渣，问题就在这里。
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再次 ⏫，江苏这一规范配套措施严密。比如在退换货的便利度上 ⛴，打造“江苏线下无理由退货云平台”，消费者通过“云平台”实现 ☻线下购物可线上退款，本地消费也可异地退款 ♐，提升了消费者退货的 ♉便利度。此外，还打造“全省线下无理由退货承诺商家云地图”，覆 ✅盖江苏省13个设区市的商圈商户 ♒，提升了承诺退货入驻商家透明度 ♎等。这也使得江苏这一制度具有较强的可执行性与可及性 ♋，令人期待 ♓。
商人终于明白了智者的意思 ♓。从此，他尝试控制自己的情绪， ⛎逐渐变得更加理智、成熟和有耐心 ⛎。
说出去的话都是你的主人，只有咽下去的话才是你的奴隶。
该县住房城乡建设局负责的西部商贸城、草店子隧道等“城建 ♎大会战”项目推进成效明显，获得“猎豹奖”；而该县个别单位则因 ⛵项目进度滞后、固定资产投资完成较差等原因获颁“蜗牛奖”。
♊严厉打击干扰市场秩序的
秦保强指 ♑出，新材料产业是国家重点发展布局的战略性新兴产业，发展新材料 ✋产业我市有优势、有基础，未来大有可为。在省直有关部门、专家学 ❗者、行业协会的大力支持下，我们要举全市之力把千亿级新材料产业 ♐园项目打造成城市新名片。一要认真落实省长王凯莅漯调研讲话要求，坚定不移向新 ♉材料产业迈进。抢抓重大发展机遇，用足用活国 ♐家政策，集聚全省资源 ➠，立足市县优势，充分发挥企业主体作用，推 ❎动企业加快转型升级，深度融入我省换道领跑战略，打造新材料产业 ❥新高地，培育壮大新增长点。二要高水平做好规划 ⛵。发挥金大地 ❥骨干作用，整合多方优势资源，聘请专业团队高起点做好项目规划， ♊全面推进产业园区整体规划，以前瞻30年的眼光统筹好企业转型发 ⏬展规划，打造千亿级新材料产业集群。金大地要聚焦新材料产业链找 ❎准方向、重点突破，省市层面将持续加强对产业的引导和支持，帮助 ♌企业做大做强，以产品优势抢占行业发展制高点。三要围绕高端可行进一步论证。以高端化、绿色化、智能化为主攻方向 ♍，遵循“符 ☸合相关政策、技术先进可行、市场容量可观、企业主体作用有效发挥 ⏳、项目整体安全可控”的原则，沿着“理论、中试、产品、产业化” ⛻的发展路径 ♊，加快推动产业园区创新发展，实现企业自有技术团队、 ♋专业外聘科研团队、省市级智囊团队协同联动 ⏪，找准目标企业、目标 ♋技术、目标产品，以对城市和企业未来发展负责的态度锚定目标靶向 ⛶发力。四要解决 ♌问题求实效 ⏳。针对项目推进中的土地指标、能耗 ♉指标、环境容量、建设资金等方面的难点堵点问题，立足市、县和企 ♊业实际挖潜增效，市域内适度调剂补充，积极争取省级层面支持，解 ⚾放思想、拓展视野，创新融资模式 // ☹，拉出清单、专项报告、精准对接 ⛴、联动推进 ♊，及时予以化解。五要全力以赴推动项目开展。市委 ❓市政府全力支持项目推进，科学论证、严格把关、压实责任，明确项 ⏱目牵头市级领导和市直相关部门职责任务，积极与省直厅局沟通对接 ✨，争取最大支持，推动项目有力有序开展。
该县住房城乡建设局负责的西部商贸城、草店子隧道等“城建 ⛳大会战”项目推进成效明显，获得“猎豹奖”；而该县个别单位则因 ♓项目进度滞后、固定资产投资完成较差等原因获颁“蜗牛奖”。
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4月5日至7日 ❗，法国总统马克龙对中国进行国事访问，期间 ⛎到访广州参观访问，为中法合作开辟新前景。作为中交集团驻粤主力 ♎工程公司，中交四航局先后参建了广东大亚湾核电站工程、喀麦隆克 ❌里比深水港一期工程以及中法武汉生态示范城等多个大型海内外中法 ☽合作项目，助推两国经济发展，为书写中法友谊新篇章贡献央企担当 ⛼。